Peut-on réunir un crédit immobilier et des crédits à la consommation dans un rachat de crédits ?

Oui, il est possible de réunir un crédit immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation dans un rachat de crédits, sous réserve que l’opération soit adaptée à la situation de l’emprunteur. L’objectif est de remplacer plusieurs remboursements par une mensualité unique afin de mieux équilibrer son budget. Cette baisse de mensualité s’accompagne toutefois, dans la plupart des cas, d’un allongement de la durée de remboursement, susceptible d’augmenter le coût total du crédit. Avant de s’engager, il est donc essentiel de comprendre le fonctionnement de cette solution et de comparer précisément les conséquences de l’opération.

Rachat de crédits, rachat d’un crédit immobilier et renégociation : quelles différences ?

Ces trois dispositifs sont souvent confondus alors qu’ils répondent à des besoins distincts.

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts dans un nouveau prêt unique. Celui-ci peut intégrer un crédit immobilier, des crédits à la consommation et, selon les situations, certaines dettes ou une trésorerie complémentaire.

Le rachat d’un crédit immobilier concerne uniquement un prêt immobilier repris par une autre banque afin d’obtenir de nouvelles conditions de financement.

La renégociation s’effectue auprès de la banque qui détient déjà le prêt immobilier. Il ne s’agit pas d’un nouveau crédit, mais d’une modification des conditions du contrat existant.

Le regroupement de crédits poursuit avant tout un objectif de rééquilibrage budgétaire. Il ne vise pas à réduire le montant des dettes, mais à adapter les modalités de remboursement à la capacité financière de l’emprunteur.

Dans quels cas un regroupement de crédits est-il envisageable ?

Le rachat de vos crédits immobilier et consommation peut être envisagé lorsque plusieurs emprunts pèsent sur le budget du foyer et qu’une mensualité unique permettrait de mieux adapter les remboursements à la capacité financière de l’emprunteur. Cette opération peut réunir différentes catégories de prêts : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, prêt travaux ou crédit renouvelable. Selon les caractéristiques du dossier, certains découverts ou une enveloppe de trésorerie destinée à financer un nouveau projet peuvent également être intégrés. 

L’étude de faisabilité repose notamment sur plusieurs éléments :

• les revenus du foyer ;
• les charges récurrentes ;
• le taux d’endettement ;
• le reste à vivre ;
• la stabilité de la situation professionnelle ;
• l’historique de remboursement et l’absence d’incidents de paiement récents.

Chaque dossier fait l’objet d’une analyse individualisée. Aucune solution ne peut être proposée sans tenir compte de la situation personnelle et financière de l’emprunteur.

Une mensualité plus faible ne signifie pas forcément un crédit moins coûteux

L’intérêt principal d’un regroupement de crédits est de réduire le montant des remboursements mensuels afin de retrouver une capacité budgétaire plus confortable. Cette diminution est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée de remboursement.

Prenons un exemple simple. Un ménage rembourse chaque mois 2 000 € au titre de son crédit immobilier et de plusieurs crédits à la consommation. Après un regroupement de crédits, la mensualité est ramenée à 1 350 €. Cette baisse peut améliorer le taux d’endettement et faciliter la gestion du budget. En revanche, si le remboursement est étalé sur une période plus longue, le coût total du crédit peut être supérieur à celui de la situation initiale.

C’est pourquoi il est indispensable de comparer l’ensemble des paramètres avant de prendre une décision.

Une simulation détaillée permet de mesurer les effets réels de l’opération en comparant la mensualité, la durée restante, le coût total du crédit, les frais et le coût de l’assurance.

Quels frais doivent être pris en compte ?

Le regroupement de crédits ne se limite pas au nouveau taux proposé. Selon les situations, l’opération peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier, des frais de garantie ainsi que le coût de la nouvelle assurance emprunteur.

Ces dépenses doivent être intégrées à la comparaison entre la situation actuelle et le nouveau financement. Une mensualité plus faible peut être intéressante pour rééquilibrer le budget, sans pour autant représenter l’opération la moins coûteuse sur la durée.

Pourquoi faire appel à Ymanci ?

Le regroupement de crédits nécessite une analyse précise de la situation financière de l’emprunteur. C’est le rôle du courtier, qui étudie la faisabilité du projet, compare les solutions proposées par ses partenaires et explique les conséquences de chaque offre sur la mensualité, la durée de remboursement, les frais et le coût total du crédit.

Co-leader du courtage en regroupement de crédits en France, Ymanci accompagne les emprunteurs à chaque étape de leur projet. L’étude est réalisée gratuitement et sans engagement afin de déterminer si un regroupement de crédits est envisageable et d’estimer la future mensualité. Lorsque le dossier est recevable, une offre de crédit peut être éditée sous 24 heures.

Selon les besoins et les caractéristiques du dossier, Ymanci peut également rechercher une solution intégrant une trésorerie complémentaire, libre d’utilisation, afin de financer des travaux, l’achat d’un véhicule ou un autre projet. Les conseillers assurent un accompagnement personnalisé, à distance, en agence ou à domicile, depuis la constitution du dossier jusqu’au déblocage des fonds.

L’essentiel à retenir

Un regroupement de crédits ne se résume pas à une baisse de mensualité. Pour apprécier son intérêt, il convient de comparer l’ensemble des paramètres du nouveau financement : mensualité, durée, coût total, frais et assurance. L’accompagnement d’un courtier comme Ymanci permet précisément d’analyser ces éléments et de déterminer, au cas par cas, si cette solution répond aux besoins et aux contraintes de l’emprunteur.